개인연금저축, IRP 퇴직연금, 그리고 ISA 계좌를 활용해 연금자산 1억 원을 빠르게 모으는 전략을 소개합니다. 각 계좌의 특성과 세제 혜택을 최대한 활용해 자산을 단기간에 키우고, 장기적으로 안정적인 연금 수령까지 연결하는 단계별 투자 플랜입니다.
1단계: 연금저축 + IRP 퇴직연금으로 세액공제 최대 활용
연금을 모으는 기본 구성은 두 가지 계좌입니다
| 구분 | 한도 | 세액공제 혜택 | 인출 유연성 |
|---|---|---|---|
| 연금저축 | 600만 원 | 최대 99만 원 | 중도 인출 상대적 용이 |
| IRP | 300만 원 | 최대 49.5만 원 | 중도 인출 제한 많음 |
- 총 900만 원까지 세액공제 가능
- 연봉 5,500만 원 이상인 경우, 공제액은 118만 원으로 감소
- IRP는 중도 인출이 까다로우므로, 먼저 연금저축부터 채우는 것이 유리
📌 TIP: IRP만 활용 시 900만 원을 한 번에 납입해도 무방하지만, 자금 유동성을 고려하면 연금저축 우선 전략이 안전합니다.
2단계: ISA 계좌 채우기 – 연금 이전의 징검다리
ISA(개인종합자산관리계좌)는 만기 후 연금계좌로 이전이 가능하여 세액공제 혜택을 또 받을 수 있는 전략적 계좌입니다.
- 연간 납입한도: 2천만 원
- 3년 누적 한도: 최대 6천만 원
- 만기 후 2개월 내 연금계좌 이체 시, 이체액의 10%(최대 300만 원) 추가 세액공제
📌 핵심 포인트
ISA → 연금계좌로 이체 → 세액공제 + 연금 한도 증가
중개형 ISA를 활용하면 ETF, 채권, 리츠 등 다양한 투자 가능
3단계: 세액공제 초과 납입으로 유연성 확보
세액공제 한도를 초과한 금액(연 900만 원 초과분)은 패널티 없이 중도 인출이 가능합니다.
- 총 납입: 1,800만 원 (연금저축에만)
- 공제 가능 금액: 900만 원
- 중도 인출 자유로운 금액: 900만 원
📌 주의사항
이 단계는 IRP보다 개인연금저축 계좌로 채우는 것이 중요합니다. IRP는 심사 및 서류 요구가 더 까다롭습니다.
4단계: 3년 후 연금 총액 시뮬레이션
| 계좌 | 적립 금액 |
|---|---|
| ISA | 6천만 원 |
| 개인연금저축 | 4,500만 원 |
| IRP | 900만 원 |
| 총합 | 1억 1,400만 원 |
📌 매달 316만 원씩 납입할 경우 3년이면 목표 달성
📌 매달 100만 원씩 모으면 약 9년 소요
연금 1억 이후 투자전략: S&P500 ETF로 20년 굴리기
연금 계좌에 모은 자산 1억 1천만 원을 S&P500 ETF에 투자한다고 가정합니다.
- 투자금: 1억 1천만 원
- 투자기간: 20년
- 연 수익률: 8%
- 결과: 약 5억 1천만 원
💡 저율 과세 한도(연 1,500만 원)를 매년 인출하더라도, 장기 복리 효과로 인해 30년 이상 안정적 연금 수령 가능
세액공제만 받으며 연금 모으기: 20년 시뮬레이션
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 연납입액 | 900만 원 (연금저축 600 + IRP 300) |
| 투자수익률 | 연 8% (S&P500 ETF 기준) |
| 투자기간 | 20년 |
| 예상 자산 | 약 5억 원 (원금 1억 8천만 + 수익 3억 2천만) |
20년 뒤 총액은 5억 정도이며 원금은 2억 가량 수익은 3억정도로 계산됩니다.
아래 Y축은 1억 단위로 X축은 0~20년간 연금 차트입니다.
처음 1억을 빨리 모으고 시작한 경우와 비교해보면 투입원금이 거의 2배가량 차이가 나는 것을 볼 수 있습니다. 하지만 이 경우에도 연금 개시 후 저율연금과세 한도인 1500만원을 30년 이상 인출 할 수 있습니다.
연금 수령 시 원금 유지 가능한 인출액은?
- 연 5천만 원(10%) 인출 시 약 16년 후 자산 고갈
- 수익률 8% 기준, 연 3,750만 원(7.5%) 이하로 인출 시 원금이 줄지 않음
매년 얼마의 연금을 수령해야 원금이 유지되는지 계산해 보았습니다. 처음 연금 개시액은 5억으로 설정하였고 계속해서 연 8%수익(S&P투자)을 올린다고 가정하였습니다. 연금수령액은 아래와 같이 설정하여 시뮬레이션을 돌려보았습니다.
연금 1500만원은 현재 연금소득세를 납부하는 최대 액수이며 그 이상은 추가로 기타소득을 납세한다는 것을 참고해 주시기 바랍니다.
차트를 보시면 알겠지만 연금수령액이 처음 원금에 8%가 넘어가는 시점에서부터 원금이 줄어들게 됩니다. 7.5%의 연금인 3750만원을 수령한다면 원금이 5억미만으로 줄어들지 않고 계속해서 상승하게 됩니다. 또한 10%인 5천만원씩 매년 수령하게된다면 연금개시 후 16년후 부터는 연금이 고갈되게 됩니다.
이것은 8% 수익률에 기초한 것으로 자신이 더 높은 연수익률을 가져갈 수 있다면 매년 인출하는 연금의 양이 더 많아 지게 될것이며 그 반대의 경우라면 연금이 더 빨리 고갈되게 될것입니다.
✅ 결론: 연금 1억, 빠르게 모을수록 수익률은 기하급수적으로 커진다
연금저축과 IRP의 세액공제 한도를 먼저 활용하고, ISA 계좌를 연금계좌로 이전해 추가 세제 혜택을 누리는 구조적인 전략은 복리 효과와 세제 효율을 동시에 잡는 강력한 방법입니다.
특히 연금자산 1억을 조기에 모으면,
✔ 복리의 시간 효과를 충분히 누릴 수 있고
✔ 물가상승과 세제 변화를 유연하게 대응할 수 있으며
✔ 저율과세로 수령기간 동안 안정적인 현금 흐름 확보가 가능합니다.
❗ 핵심 요약
- Step 1: 연금저축(600만)+IRP(300만) 세액공제부터
- Step 2: ISA 납입 후 3년 만기 시 연금계좌로 이체 → 10% 추가 세액공제
- Step 3: 연금저축 비공제 금액으로 유동성 확보
- Step 4: 3년차에 총 1억 이상 자산 형성 → 20년 투자 시 약 5억 이상 기대
연금은 ‘빨리’ 시작할수록, ‘효율적으로’ 운용할수록 노후를 여유롭게 만듭니다.
🙋♀️ 주요 FAQ
IRP만으로도 충분하지 않나요?
중도 인출이 불편하고 심사 절차가 까다로워 연금저축과 병행하는 것이 유리합니다.
ISA는 꼭 연금이랑 연결해야 하나요?
아니요, 수익 실현만 목적이라면 연결할 필요 없습니다. 하지만 연금 이전 시 세액공제 혜택이 큽니다.
중도 인출한 납입액은 다시 한도에 포함되나요?
아닙니다. 한도는 소진되며 재생성되지 않습니다.
세액공제를 받지 않은 금액도 과세 대상인가요?
아닙니다. 세액공제 받지 않은 금액은 과세 대상이 아니며 자유롭게 인출 가능합니다.